アイフルのカードローンを見るとリボルビングが２種類あるように見えます。これはどういうことでしょうか。

現在アイフルは借入後残高スライド元利定額リボルビング方式です

アイフルのカードローンには「キャッシングローン」、「わんポチッと」、「ファーストプレミアム・カードローン」そして「レディースアイフル」などの種類があります。この中で１番メジャーなカードローンと言えば、「キャッシングローン」ということになります。利用限度額５００万円、実質年利４．５％?１８．０％という設計になっており、大型で低金利のカードローンだということができます。

アイフルのホームページにはキャッシング利用と計画的な返済のために返済シミュレーションが用意されています。このサービスを利用することで利用金額、貸付利率、支払サイクルから毎月の返済金額を簡単に計算することができます。現在のキャッシングローンでは返済方式に借入後残高スライド元利定額リボルビング方式が採用されており、シミュレーションではこちらの方式を選択することになります。

元金定率リボルビング方式という方式が選択可能になっていますが、この方式では、期間の支払利息と元金に対する支払額の合計が支払になる方式であり、途中で追加キャッシングなどを行なって元金が変動しなければ、元金定額リボルビング返済方式と大体同じことになります。ただ、この方式のデメリットとして支払開始時には毎月の支払額が高くなってしまう傾向があるのです。

借入後残高スライド元利定額リボルビング方式は、元金定率リボルビング方式の不便を解消する返済方式として採用されており、支払開始から終了までの毎回の支払が一定になりますので、支払の計画が立てやすいものになっています。アイフルのシミュレーションでは、平成２３年９月４日以降の契約は借入後残高スライド元利定額リボルビングを採用することになっているのです。

ですから、現在カードローンを申込み、あるいは更新しているユーザーであれば２つの返済方式のどちらかで悩む必要はなく、借入後残高スライド元利定額リボルビング方式で返済することになっていると考えれば問題ありません。返済が微妙に違ってくる要件として知っておく必要があるのは、支払サイクルの設定でしょう。この２つを一緒に考えることはできません。

３５日サイクルとは１回の返済支払が完了した日から、次の返済期日まで３５日を空けて返済を繰り返すという方式です。毎月の約定日払いと比べると返済に必要な回数が長くなる傾向があります。このためアイフルでは３５日サイクル制の毎回返済額を高めに設定しているのです。例えば１０万円のキャッシングに対して、サイクル制であれば毎回５，０００円、約定日制では４，０００円ということになります。

試しに３５日サイクル制を採用して１０万円を１８．０％でキャッシングする例をシミュレーションすると、毎回５，０００円の支払で支払回数は２５回になり、総支払い利息は２３，７０９円になります。このキャッシングを毎月の約定日払いで再計算すれば、毎月の支払が４，０００円ですが、支払回数は３２回で、そう支払利息は２６，２６０円になってしまうのです。

総支払い利息で比較すると毎月の約定日払いの方が不利になってしまうのがわかります。ではどのようにすると良いかと言えば、返済開始直後の数回頑張って余分に返済を繰り返すことが効果的です。例えば約定払いを選択して毎月５，０００円の返済を続けると、支払回数２４回で総支払い利息は１９，４２９円にまで圧縮されます。キャッシング利用の際は、返済方式を理解して、この繰り上げ返済を上手く利用して賢く利用したいものですね。

【参考ページはこちら】
消費者金融と銀行系のカードローン、それぞれの良さを教えて