ローンには事業向けと消費者向けがあり、また別の分け方では、不動産などを担保にしたローンと無担保のローンがあります。資金の用途による分類(事業向けと消費者向け)では、広い意味では住宅ローンや自動車ローンも消費者ローンに含まれますが、一般に消費者ローンといった場合は、カードローンのように資金使途の制限がないものを言うことが多く、以後この説明の中で消費者ローンの定義はそうします。カードローンは、あらかじめ設定した限度額の範囲内で、繰り返し借り入れと返済を繰り返すことができる利便性が特徴です。（こちらもご参考に→カードローンの上限に関するオススメ記事）

ところで、ローンの借入可能額・返済期間・金利などの条件は、借り手の返済能力や信用状況、それの裏腹の関係にある貸し手の回収リスクを反映して決められます。回収が確実であるほど金利は低く、リスクが高いほどリターンにあたる金利も高くないと、貸し手がいないのが理由です。たとえば、元本保証の銀行預金は金利が低くても預ける人がいますが、リスクのある投資はより高い利回りやリターンを約束しないと投資してくれる人はいません。

そこで、上限金利が低いカードローンとは何かを考えると、貸し手にとってのリスクが低いローンです。たとえば、他の借入の担保になっていない不動産があれば抵当権を付ければ、万一返済が滞っても確実に回収できるためローン金利は低くなります。カードローンに不動産を担保にすることで、不動産の資産価値を信用に変えて、低金利での資金調達ができるのがメリットですが、反面、抵当権の設定には登記費用が掛かる、自分で住んだり、人に貸したりすることはできるが、売却はできなくなるなどのデメリットがあります。メリットとデメリットの比較が必要です。

その他、カードローンの利用可能額は借り手の貸し手の信用を反映して決まります。そのため、同じカードローンでも、上限１０万円の人よりも上限１００万円の人、実際の借入額ではなく、より多くの限度額の人に低い金利が適用されます。複数のカードローンを利用して、限度額３０万円のカードが３枚あるよりも、一か所でまとめて、限度額１００万円のほうが金利は低くなります。

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自分に合ったカードローン会社、どうやって探せばいい？