都内の公立高校に通う高校3年生の男子生徒です。来年は大学受験です。志望は経済学部で、ゆくゆくは金融工学を学んでみたいと考えています。

ところで今の自分には関係の無いことなのですが、銀行系カードローンって昔のサラ金のことではないのですか？両親から聞いたことなんですけど、かつてサラ金地獄という言葉が流布するほどに、世の中に多重債務者が溢れて、その元凶となったのがカードローンでの借金だったと言うことなんです。

そのことから、カードローンってサラ金のことではないかと感じたんです。だから銀行系カードローンとサラ金が一緒に語られてもいいのではないかと思うのです。が、この考え方は間違っているのですか？

銀行系カードローンはサラ金でないと思います

そうですねえ～、この質問に明確に応えるのは結構難しいと思いますね。確かにあなたが言うように、かつて“サラ金地獄”という言葉が流布するくらい、世の中に多くの多重債務者が溢れて社会問題化した時期があったのです。

そして、その元となったのが消費者金融のグレーゾーン金利を謳歌した、過熱した貸し付けにあったと言ってよいのです。が、その後の平成22年の貸金業法の改正と総量規制の導入によって、消費者金融は利息の上限を制限され、かつ収入の3分の１までしか融資できなくなったことで多重債務者の数は着実に減少するようになったのです。

また、多くの消費者金融も、かつてのサラ金のネガティブなイメージから、より健全で親しみやすい金融会社としての脱皮を図っているのです。以上のことから、今日の消費者金融は、かつてのネガティブなサラ金のイメージとはまったく異なるものであると言ってよいのです。

その一方で、今日の消費者金融はかつてのサラ金であったことは厳然とした事実と言えるのです。その意味では、“消費者金融＝サラ金”との見解は否定できないのです。そして、銀行系カードローンは大手銀行がバックについて運営し資金面でも支えているとは言っても、その融資本体は消費者金融なのです。

それゆえ、銀行系カードローンとサラ金が一緒に語られてしまう点は否めません。が、銀行系カードローンには銀行がバックについていることから、かつてのサラ金よりも確実に信頼感と安心感は増しており、その証左として銀行系カードローンでは金利が実質年率で4％台～18％までといったように、銀行並みの低金利を実現しているのです。

他方で、銀行系以外のノンバンク系と言われる消費者金融は金利が高いかと言えば、そうではないのです。やはりノンバンク系の消費者金融の金利でも年4％台から18％までとなっているのです。

それゆえ、銀行系カードローンでもノンバンク系カードローンでも、金利はほぼ同じなのです。その一方で、小規模の専業消費者金融や街金融では、金利はもっと高めで、最低金利でも年9％、10％台といったところもあります。

その意味から言えば、小規模の専業消費者金融や街金融の方がサラ金のイメージに近い存在と言ってよいかもしれませんね。ただし、違法ではなく合法であり、貸金業法や総量規制をきちんと守った金融会社なので借りても大丈夫ですよ。

【参考ページはこちら】
銀行系カードローンと銀行カードローン、どっちが審査に通りやすい？